Презастраховането, както е дефинирано в Новото ръководство за практиката на застрахователното право на Appleman, е „договорно споразумение, при което застрахователят осигурява покритие от презастраховател за потенциална загуба, на която е изложен съгласно застрахователни полици, издадени на първоначално осигурени“. По същество служи като застраховка за застрахователните компании. Страните по презастрахователна сделка избират между пропорционално и непропорционално презастраховане и се съгласяват с условията в договор. Разликите между пропорционалното и непропорционалното презастраховане включват връзката след трансфера между първичната застрахователна компания и презастрахователя, включително споделянето на риска.
Презастрахователни видове
Пропорционалното презастраховане изисква първичният или преотстъпващия застраховател и презастрахователят да поддържат отношения след прехвърляне. Той също така изисква оценка на всички рискове и използва известния риск за пропорционално разпределение на дела на премиите, разходите и загубите за всички страни по споразумението. Непропорционалното презастраховане или превишението на загубата се основава на задържане на загуби. Предаващият застраховател се съгласява да приеме всички загуби до предварително определено ниво. Презастрахователят се съгласява да възстанови на цедиращия застраховател загуби над предварително определеното ниво и до лимита за възстановяване, предвиден в контакт. Независимо дали презастраховането е пропорционално или непропорционално, събраните плащания по договора са активи, които принадлежат на отстъпващото застрахователно дружество и презастрахователят получава обезщетение срещу загуба.
Презастрахователни споразумения
Двете основни форми на презастрахователни договори са факултативният договор и договорът. Застрахователните компании персонализират както за използване с пропорционално, така и с непропорционално презастраховане или комбинации от двете. Факултативен контакт, често използван за сложни рискове, позволява на отстъпващия застраховател да избере рисковете, които да предложи на презастрахователя. Той също така позволява на презастрахователя да оцени всеки риск поотделно и да участва в решенията за поемане на договори. Основният договор за презастраховане прилага широко покритие на предварително определени части от конкретна бизнес класа или класове, като например бизнес собственост. Договорът обикновено е дългосрочен договор, който предвижда автоматично подновяване и покриване на рисковете, които попадат в рамките на съществуващите условия.
Разлики
За малкия бизнес с ограничени активи първоначалните разходи и усилия за установяване на пропорционално презастраховане могат да бъдат компенсирани от сигурността на предварително определени акции и загуби и разделението на риска и премиите. Някои застрахователни компании, особено по-малките с малко активи и ресурси, използват пропорционално презастраховане за защита на портфейла, в случай че компанията изпитва прилив на искове. Разпоредбите за обезщетение предпазват презастрахователя от загуба, което може да направи малкия застрахователен бизнес по-малък от риск. Непропорционалният договор ограничава риска на презастрахователя, като изисква загубата на отстъпващия застраховател да надвиши определено ниво, преди да задейства отговорността на презастрахователя. Въпреки че непропорционалното презастраховане е по-евтино за презастрахователите, то може да доведе до големи загуби и повишена несигурност.
Съображения
Професионалните презастрахователни компании се занимават изключително с презастрахователни сделки и предлагат на застрахователните компании богатство от знания и опит, включително съвети и помощ за управление, инвестиции и поемане на застрахователни услуги. Презастрахователят може да помогне при избора между пропорционално и непропорционално презастраховане. Презастрахователите често предоставят комисионна за цедиране на застрахователната компания, която може да използва комисионната за покриване на определени разходи. Компаниите често използват комисионните или други приходи от презастрахователния договор като инвестиционен капитал или за увеличаване на излишъка на компанията. Регулирането на презастрахователната индустрия се фокусира до голяма степен върху платежоспособността на отстъпващия застраховател.
